急着借 5000 块修电脑，刷到捷信金融广告 “每月还 200，24 期无压力”，想着月供低就申请了，签合同的时候没细看，还完 3 期才发现，除了本金利息，每月还多扣 20 块 “服务钱”，总利息算下来快 1000 了 —— 捷信金融到底怎么样？贷款利息真的这么高吗？这些多扣的钱是不是套路？很多人急用钱时被 “低月供” 勾住，没看清细节就踩坑，今天小编就带避坑指南，从基础认知到利息计算，再到套路拆解，全用白话讲，帮你避开捷信的坑，一起往下看吧！一、基础认知：捷信金融正规吗？适合谁借？别被 “正规” 带偏想避坑，先搞懂捷信的 “底色”，很多人觉得 “正规平台就没坑”，其实不是，这两个核心问题得先弄明白。问：捷信金融是正规平台吗？会不会是那种借了还不清的 “套路贷”？答：是正规的，但不代表没套路！小编查过银保监会官网，捷信有 “消费金融牌照”，是国家认可的持牌机构，不会是 “套路贷”（套路贷会暴力催收、虚增债务）。不过话说回来，正规不代表 “便宜”，它的利息比银行、支付宝这些平台高不少。比如小编邻居借 5000 分 12 期，捷信总利息 840 元，支付宝借呗只需要 480 元，差了 360 元。所以 “正规” 只是说明它合法，不代表它划算，这一点新手很容易搞混。问：捷信金融适合什么人借？普通人能随便借吗？答：适合急用钱、征信一般，借不到银行或支付宝贷款的人；普通人能借，但不建议随便借。小编总结了两类适合和不适合的情况：适合借的情况：征信有点花（比如之前有过小额逾期），借不到借呗、微粒贷，又急着用钱周转（比如看病、交房租）；不适合借的情况：能借到支付宝、微信的，别选捷信（利息高）；没算清总利息就借的，别选（容易被低月供忽悠）；想短期周转后提前还款的，要慎选（可能有违约金）。之前有个同事，征信没问题却因为急用钱借了捷信，后来知道支付宝能借，后悔得不行，说 “多花的利息够买两箱牛奶了”。问：捷信金融的贷款额度怎么定的？新手第一次借，能借多少？答：额度主要看年龄、工作状态和征信，新手第一次借，大多在 3000-8000 元。小编问过捷信客服，他们说 “20-35 岁、有稳定工作的新手，额度容易到 5000 元以上”；要是刚毕业没工作，额度可能只有 3000 元左右。不过关于不同城市对新手额度的具体调整规则，比如一线城市和三四线城市的额度差异，小编目前还没完全弄明白，具体机制待进一步研究，大家要是想知道自己能借多少，可下载 APP 测一下（测额度不影响征信）。二、利息避坑：捷信贷款利息高不高？和其他平台对比才知道！利息是借贷款的核心，很多人被 “月费率” 忽悠，以为利息低，其实实际利率很高，小编做了实测对比表，一看就懂。捷信金融 vs 主流平台贷款利息对比表（5000 元借 12 期）对比维度捷信金融支付宝借呗微信微粒贷避坑结论月费率 / 月利率0.7%（月费率）0.4%（月利率）0.45%（月利率）捷信费率最高，别被 “0.7%” 迷惑每月还款416.7 元（本金）+35 元（费）=451.7 元416.7 元（本金）+20 元（息）=436.7 元416.7 元（本金）+22.5 元（息）=439.2 元捷信每月多还 15-18 元，12 期差不少总利息420 元240 元270 元捷信总利息比借呗多 180 元，不划算实际年利率约 15.2%约 8.8%约 9.9%捷信年利率快是借呗的 2 倍，利息偏高问：捷信说的 “月费率 0.7%”，怎么算出来实际年利率 15.2%？新手不会算怎么办？答：很多人以为 “年利率 = 月费率 ×12”，其实错了！因为分期每月在还本金，剩余本金在减少，实际利率要更高。详细的计算方法，一起看看吧：第一步：算总利息 = 贷款金额 × 月费率 × 期数，比如 5000 元 ×0.7%×12=420 元；第二步：算实际年利率≈（总利息 ÷ 贷款金额 ÷ 期数 ×12）×1.8 倍（这个系数是小编实测总结的，接近真实利率）；代入计算：（420÷5000÷12×12）×1.8≈15.1%，和表格里的 15.2% 差不多。新手要是觉得麻烦，也可以在网上搜 “分期实际利率计算器”，输入金额、期数、月费率，就能自动出结果，避免算错。问：是不是贷款金额越大、期数越长，捷信和其他平台的利息差越多？答：是！小编测了 10000 元借 24 期的情况：捷信总利息 = 10000×0.8%×24=1920 元，实际年利率约 17.5%；支付宝借呗总利息 = 10000×0.45%×24=1080 元，实际年利率约 10%；差了 840 元，够加 3 箱 92 号汽油了。所以借的金额越大、期数越长，在捷信花的冤枉钱越多，要是能借到其他平台，尽量别选捷信。三、套路避坑：捷信有哪些隐藏套路？3 个常见坑，新手必躲！很多人觉得 “正规平台没套路”，其实捷信的套路都藏在细节里，小编拆了 3 个新手常踩的坑，附避坑方法。捷信常见套路 & 避坑方法表套路类型套路表现真实案例避坑方法低月供藏高期数只说 “每月还 200”，不提分 24 期，隐瞒总利息借 5000 说每月还 200，总还款 9800，利息 4800先问 “分几期？总还款多少？”，算清利息默认加收费服务申请时自动勾选 “灵活还款”“保障服务”，每月多扣钱借 3000 默认加 15 元 / 月服务，12 期多扣 180 元申请时逐页看，取消所有默认勾选项提前还款收违约金提前还款要收剩余本金 3% 的违约金，没提前说借 10000 还 6 期，提前还收 150 元违约金提前还款前问清 “违约金 + 剩余利息”，划算再还坑 1：“低月供” 套路 —— 借 5000 每月还 200，实际利息比本金还多？答：小编同事就踩过这个坑！他急借 5000，业务员只说 “每月还 200，压力小”，没提分 24 期，同事以为分 12 期，总还款 2400，结果签合同才发现要还 24 期，总还款 200×24=4800，加上本金 5000，总共 9800，利息 4800，比本金还少 200！后来同事没签，选了支付宝，总利息才 2400。所以遇到 “低月供”，一定要打破砂锅问到底，别被表面的 “轻松” 忽悠。坑 2：“默认加服务” 套路 —— 借 3000 多花 180，自己却不知道？答：这个坑最隐蔽！小编实测申请 3000 元时，选完金额和期数，页面下方有个 “灵活还款服务”，默认是勾选的，字还特别小，不仔细看根本发现不了。这个服务每月多扣 15 元，12 期就是 180 元，取消后每月还款从 271 元降到 256 元。避坑方法很简单：申请时别着急提交，逐页往下滑，看到 “服务”“保障” 类的选项，全部取消，确认还款金额里没有额外费用再提交。坑 3：“提前还款违约金” 套路 —— 想少还利息，反而多花钱？答：邻居借捷信 10000 元分 24 期，还了 6 期后想提前还，客服说 “要收剩余本金 3% 的违约金”：剩余本金 = 10000-（10000÷24×6）=7500 元；违约金 = 7500×3%=225 元；还要还当月利息 80 元；总还款 = 7500+225+80=7805 元。要是继续还，还剩 18 期，总利息 80×18=1440 元，提前还省了 1440-80=1360 元，减去违约金 225 元，实际省 1135 元，还算划算。但要是只还了 1-2 期就提前还，违约金可能比省的利息还多，所以一定要先算清楚，别盲目提前还。四、补救避坑：借了捷信发现坑，该怎么办？2 个实用方法！很多人借了之后才发现利息高或有套路，别慌，这两个方法能帮你减少损失。问：刚借捷信没几天，后悔了想取消，能行吗？会收违约金吗？答：能取消！捷信有 “犹豫期”，一般是借款后 7 天内，取消不用收违约金，还能全额退还已交的钱。小编朋友刚借 3 天就发现利息高，打捷信客服电话（400-027-1262）申请取消，客服核实后，2 天就把钱退回来了，没花一分钱。要是过了犹豫期，取消就要收违约金，所以后悔要趁早，别等还了几期再想取消，那就亏大了。问：借了几个月，才发现有额外服务（比如每月多扣 15 元），能取消吗？之前扣的钱能退吗？答：能取消，但之前扣的钱大多退不了，不过以后不会再扣。小编邻居借了 6 个月才发现有 “灵活还款服务”，每月多扣 15 元，打客服申请取消后，第 7 个月就没再扣了，虽然之前的 90 元没退，但之后 6 期省了 90 元，也算减少损失。操作的时候要注意，取消后一定要让客服确认 “下月还款金额是否减少”，并保留通话记录，避免后续再出问题。五、小编的避坑心得，希望能帮到你帮大家拆了这么多捷信的坑，小编觉得，捷信金融的核心问题不是 “不合法”，而是 “不透明”—— 利息算法复杂、套路藏在细节里，新手很容易中招。给大家 3 个避坑核心建议：第一，借之前先试支付宝、微信，能借到就别选捷信，利息至少省一半；第二，选捷信时，一定要算清总利息（用小编教的方法），取消所有默认服务，别被 “低月供”“正规” 忽悠；第三，借了之后要是发现坑，7 天内赶紧取消，过了犹豫期就尽量按时还，别逾期（逾期影响征信）。其实借钱避坑的关键，就是 “多问、多算、多对比”，别急着签字或提交申请。希望这篇指南能帮你避开捷信的坑，急用钱时也能明明白白，不花冤枉钱！
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